Виды кредитов Сбербанка

ВИДЫ КРЕДИТОВ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ&

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования:

— жилищный кредит (ипотечное кредитование);

Все виды и условия предоставления кредитов населению рассмотрены в таблице ПРИЛОЖЕНИЯ А.

Обратите внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика и срока кредитования. Кроме того к концу 2013 года ставка по рублёвым кредитам заметно подросли.

А с «системой надбавок» ставки по жилищным кредитам для отдельных категорий заемщиков получаются значительно выше базовой. Так, для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

· 0,5% — для физических лиц — работников предприятий, прошедших аккредитацию;

· 1,0% — для остальных клиентов.

· на период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

· Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном& проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

· Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.

· Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

· На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Надо отметить также и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно:

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц&, «Образовательный кредит&, «Автокредит&

2. По Автокредиту — возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.

3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) — установлены льготные условия для молодых семей.

4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.

5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.

Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком

Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения. Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов:

Программа кредитования физических лиц

Минимальная сумма кредита (Рубли, доллары США, ЕВРО)

Потребительский кредит без обеспечения

45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро.

15 000 рублей, 450 долларов США, 300 Евро

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО

1,0 млн. руб.; 35000 долл. США; 25000 ЕВРО

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Не меньше стоимости обучения

45 000 рублей, 1400 долларов США, 1000 Евро

Партнерские программы автокредитования

45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро

Приобретение готового жилья

300 000 рублей, 10 000 долларов США или 7 000 евро. (Ипотека по акциям — 45 000 рублей)

Приобретение строящегося жилья

Виды обеспечения по кредитам Сбербанка

В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и другого);

· залог транспортных средств;

· залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением в Банке;

· залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

· поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является созаемщиком;

· поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых

· залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению Банка).

Особое внимание стоит уделить поручительству физических лиц при оформлении Сбербанком потребительских кредитов физическим лицам. Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе Сбербанка от 08.07.10 говорилось, что «Потребительский& кредит при наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при наличии 2 поручителей — до 1,5 млн. рублей. Думаю, что этот критерий сохранился и на сегодня.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать — если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще кредитная история поручителя тоже будет плохой на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.

Автокредит с государственным субсидированием на 2013 — 2014 годы

С июля 2013 года возобновлена Государственная программа субсидирования автокредитования. Основные условия автокредита по этой программе следующие:

· Стоимость автомобиля — до 750 тыс. руб.

· Сумма кредита — до 637,5 тыс. руб.

· Срок кредита — от 3 до 36 мес.

· Первоначальный взнос — от 15% стоимости авто.

· Кредит предоставляется только на новый автомобиль.

· Размер субсидии — 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

· Ставка в кредитном договоре определяется как разница между базовой ставкой по продукту для соответствующей категории клиента и марки автомобиля и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент выдачи кредита

Так, например, действующая ставка рефинансирования ЦБ РФ на июль 2013 года составляет 8,25%., базовая ставка по автокредиту Сбербанка 13,5—16,0%, а ставка с учётом субсидии государства составляет 9 — 10% «годовых», а с действующими для отдельных категорий заёмщиков скидками 8 — 9 % «годовых».

Процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования, зависит и от срока, на который оформляется кредит:

Ставка для физических лиц, получающих зарплату / пенсию на счет в Банке

Ставка для физических лиц, не относящихся к указанным категориям

до 1 года (включительно)

от 1 года до 3 лет (включительно)

При условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием льготный автокредит может быть предоставлен по 2-м документам (без подтверждения доходов и трудовой занятости).

Сбербанк — «Военная ипотека»

Военная ипотека теперь доступна во всех 17 территориальных банков Сбербанка России.

Условия кредитования для заемщиков по этому продукту являются одними из наиболее льготных и предусматривают:

· Ставку — 10,5% годовых в рублях;

· Срок кредитования — от 3 мес. до 20 лет (включительно) — но только до исполнения заемщиком 45 лет;

· Первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемого жилья.

· Сумма кредита — не более 90% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.

· Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.

· Обеспечение кредита — залог кредитуемого жилого помещения.

Кредит «Военная ипотека& предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих& №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности заемщика.

Последние изменения в материал внесены 03.09.2013 года.

С июля 2013 года в Сбербанке России стало действовать 2 программы с государственной поддержкой:

· «Образовательный кредит с государственным субсидированием&. Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием& выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.

· Автокредит с государственной программой субсидирования — выдается со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и составляет на июль 2013 года от 8 %.

Кроме того в 2013 году Сбербанк России также предлагает 2 программы рефинансирования кредитов других банков:

· Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов — на погашение кредитов, овердрафтов, кредитных карт, полученных в других банках (до 5 кредитов) и при хорошей кредитной истории.

· Рефинансирование жилищных кредитов — на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

Виды кредитов для населения

Количество программ кредитования населения — на 2013 год

Кредиты с частичным привлечением средств заемщика

Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)

Привлечение средств заемщика не требуется

Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)

Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе — «образовательный кредит& — не менее 10 % стоимости обучения

Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)

Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;

Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)

Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;

Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)

Первоначальный взнос заемщика от 15%

Автокредиты Сбербанка России (специальные программы + с государственным субсидированием)

Первоначальный взнос заемщика от 15%

Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, не имеется в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно — без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. Появились акции с пониженными ставками кредитования. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.