А вы заработали на карту?

Взаимное недопонимание

На форумной площадке одного из порталов, посвященных работе банков России, пользователь рассказал о своей, по его словам, деликатной истории. Дело в том, что он довольно давний клиент Сбербанка, у него есть дебетовая карта, открытая в одном из омских офисов Сбера, и работой quot;пластикаquot; он доволен. Заковыка в том, что карта перестанет действовать в апреле текущего года, он попытался заказать её перевыпуск, но получил отказ в связи с тем, что карта является молодежной и по возрасту он уже не подходит. Тогда пользователь нашел официальную работу и попытался открыть карту в Сбербанке по зарплатному проекту, но и тут, к немалому удивлению, получил отказ. На вопрос почему?, ведь он является законопослушным гражданином, даже уже отслужившим в армии, он ответа не дождался, было сказано только, что помочь нельзя, и что делать, неизвестно.

Клиент (Иван Семенов) обращался в банк по разным каналам, но так и не узнал, по какой причине ему отказали в выдаче карты. Тогда он хотел открыть карту без участия работодателя, написав заявление, в отделении банка. Но и в этом случае ему было отказано в выдаче карты.

Однако выход он все-таки нашел и временно он получает зарплату через кассу, надеясь, что пары месяцев хватит на решение этой проблемы.

Представитель пресс-службы Сбербанка прокомментировал эту ситуацию следующим образом: в первую очередь, нужно сказать, что то, каким способом получать зарплату (согласно нынешнему законодательству РФ) клиент выбирает сам. Для этого он должен направить в бухгалтерию по месту работы письменное заявление с указанием данных любого счета в любом банке, или отметить, что он хочет получать деньги наличными. По обсуждаемой ситуации сложно что-то комментировать, так как на портале нет личных данных клиента.

Как следует из официального ответа лично клиенту, Сбербанк решил сослаться на Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк, по которым у банка есть право на отказ в выдаче или перевыпуске карты, при этом не объясняя причины, если лицо, указанное в заявлении, не имеет регистрации (прописки) на территории, входящей в зону обслуживания банка, если он предоставил в заявлении недостоверную информацию, если его финансовое положение неустойчиво или есть иные данные, подтверждающие невозможность выдачи (перевыпуска) ему карты, а также в случаях, которые предусматривает законодательство.

Нашему клиенту Сбербанк направил письмо с указанием на то, что в ответ на его заявление сообщается, что, оказывая услуги банк ориентируется на требования п. 11 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 №115-ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и писем, разъясняющего характера от Банка России. По условиям, за банком остается право на приостановление проведения операций с использованием карт или их реквизитов для того, чтобы проверить их правомерность. Банковская карта — это собственность банка, который выдает их гражданам во временное пользование, по сути, это сделка по распоряжению имуществом по своему усмотрению, согласно ст. 209 ГК РФ. ФЗ № 115-ФЗ предусмотрена обязанность банков принимать участие в контроле над экономической частью операции.

Наш Семенов отказ в выдаче зарплатной карты в связи с подозрением в участии в терроризме и мошенничестве сразу отмёл.

Но так или иначе, на эти же документы и законы ссылаются и представители других банков.

Так, по словам начальника управления развития зарплатных проектов банка Открытие Елены Леванковой, согласно ФЗ № 115-ФЗ банк имеет право отказаться от выпуска клиенту банковской карты, если у него есть информация о вероятности нецелевого использования карты, а также в рамках исполнения мер, направленных против легализации (отмывания) преступных доходов, и финансирования терроризма. Если карты нет, клиент может снять деньги со своего счета, придя в кассу банка, если у него этот счет уже открыт. Во многих банках за снятие денежных средств не взимается комиссия.

Как считает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов, если судить по практике, то ситуации, когда клиент получает отказ из банка в выдаче пластиковой карты, явление очень редкое. Банк может не выдать карту потенциальному зарплатному клиенту, если он занесен в черные списки ndash; например, был установлен факт его мошенничества или его подозревают в пособничестве финансированию терроризма и т.п. Но в большинстве случаев клиентам отказывают на основе данных о потере паспорта или о том, что он уже недействителен. Принятие решений об отказах такого рода регулирует внутренняя политика каждого отдельного банка. По словам начальника управления по партнерским каналам привлечения Альфа-Банка Романа Маришкина, отказ открыть счет и выдать карту (неважно, зарплатную или не зарплатную) может быть только в пределах норм закона. То есть если клиент занесен в базы данных террористов или экстремистов, а также рекомендован в черный список Росфинмониторингом. Кроме того, банк может отказать клиенту, если он банкротится. Других оснований по закону нет. По мнению начальника управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Натальи Павлуниной, клиентам редко, когда отказывают в выпуске зарплатных карт. Если человек уже является клиентом банка и прикреплен к зарплатному проекту и ему открыли счет, поводов для отказа в выпуске обычной дебетовой карты, как правило, не существует. Но банк может отказать ему в выпуске карты, предполагающей кредитную составляющую (овердрафта или кредитной карты), если при рассмотрении заявки на кредит было установлено его несоответствие требованиям банка — например, низкая платежеспособность и неблагонадежность. В выпуске дебетовых карт отказ получают обычно те, кто мог быть замешан в проведении сомнительных операций или мошенничествах. В целом за банком остается право на отказ от обслуживания любого клиента, дополнительные нормативные акты тут не нужны.

По словам руководителя бизнеса целевых зачислений Бинбанка Евгения Шитикова, сотрудник любой компании, в соответствии с российским законодательством, имеет право на получение зарплаты в любом банке, с полным сервисом карточного продукта (в виде скидок, начисления бонусов по картам, начисления процентов на остаток), чтобы он был удовлетворен в целом развитием сети филиалов и банкоматов и функциональностью интернет-банка.

Если зарплатный банк компания выбирает принудительно, это противоречит актуальным пунктам Трудового кодекса, дающим право каждому работнику выбрать банк, в котором он будет получать заработную плату. Если работник подавал ранее работодателю заявление с предложением получать зарплату в другом банке и ему было в этом отказано, он может уведомить об этом трудовую инспекцию, она восстановит его в том праве.

В тоже время по мнению директора департамента платежных систем СМП Банка Елены Биндусовой, судя по описанной выше сложившейся ситуации, создается впечатление, что или кто-то кого-то не понял до конца, или предоставили не полную информацию по истории. С одной стороны, человек в отзыве указывает, что ему нужно продлить карту в рамках зарплатного проекта. С другой — говорит про какую-то личную карту. Может, он путается между разными понятиями? Он заинтересован в сохранении своей карты в Сбербанке, но не имея решения работодателя, сделать это не может. Вероятно, в этой истории компания заключала со Сбербанком договор о зарплатном сотрудничестве, и компания — основной держатель этого договора, в рамках которого её сотрудники пользуются зарплатными картами.

Биндусова говорит о том, что есть несколько способов выпуска карт в рамках зарплатных проектов: или автоматический перевыпуск банком карт для зарплатников, или направление компании запроса-подтверждения на эту операцию, или со стороны компании подается список людей, которым нужен выпуск и перевыпуск карт в рамках зарплатного проекта.

Если же вернуться к рассматриваемой истории, то складывается мнение, что, может быть, компания по какой-то причине не захотела выпускать карту для своего сотрудника. Допустим, она не заинтересована в продлении с ним трудового договора, а сотрудник считает, что причина в банке.

Есть ли выход?

По мнению банкиров, что выход у Ивана Семенова и попавших в такое же положение все же есть.

Для восстановления расположения банка ndash; эмитента, по мнению Елены Леванковой (банк Открытие), нужно прибегнуть к его услугам и продуктам в рамках их целевого использования, а также вовремя и в полностью исполнять взятые на себя обязательства.

По мнению представителя Абсолют Банка Антона Павлова, несомненно, если причина отказа клиенту не имеет никакого отношения к мошенничеству и другим нарушениям закона, сотрудники сделают все, чтобы разобраться в ситуации. При рассмотрении такого вопроса причина недоразумения может крыться в обычной технической ошибке или банальном человеческом факторе.

На Елена Биндусова (СМП Банк) не столь оптимистична в своем мнении и по поводу перспектив клиента в этом положении. По её словам, стать чистым перед банком, по каким-то причинам отказывающем вам в выдаче карты, проблематично. Обычно банк не отказывает, если на то нет веской причины. В любом банковском договоре прописано, что кредитная организация вправе отказать клиенту в открытии карты, не объяснения причин. Существуют требования Центробанка РФ, списки лиц, по отношению к которым действует запрет на открытие счетов по нескольким причинам. Наверное, многие слышали о существовании межбанковского ресурса черных списков, составленного на основе имеющихся у них сведений о неправомерных действиях, которые были совершены клиентами. Есть и одно-единственное исключение mdash; если клиент ошибочно оказался в черном списке. К примеру, его полный тезка с такой датой рождения был замечен в мошеннических операциях, и при занесении в черную базу двух разных людей спутали. Но это случается редко. Тем не менее, чтобы вам разъяснили причины отказы в выпуске зарплатной карты, подавайте заявления одновременно и работодателю, и банку-эмитенту.

По словам руководителя юридического отдела бюро Падва и Эпштейн Татьяны Манаковой, суть любого зарплатного проекта сводится к тому, что банк заключает договор с компанией-работодателем. Согласно договора, компания осуществляет перечисление денежных средств, предназначенных для выплаты зарплаты ее сотрудникам, на спецсчет в банке, а банк перечисляет зарплату на счета карт работников, которые потом обналичивают её.

Иными словами, зарплатная карта по природе — это документ, выданный в исполнение договора банковского счета. А отказ в её выдаче можно обосновать только отказом в заключении этого договора банковского счета. Если ориентироваться на ФЗ № 115-ФЗ, то он устанавливает два основания для отказа в заключении подобных договоров: если есть подозрения в том, что цель заключения договора — совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) незаконно полученных доходов, и, если есть подозрения, что такой договор заключается для совершения операций по финансированию терроризма. Наряду с прочим, есть еще факторы, по отдельности или в совокупности способных отразиться на принятии банком решения об отказе в заключении договора банковского счета (вклада). Среди таких факторов — наличие небольшого объема уставного капитала юридического лица; отсутствие постоянно работающего исполнительного органа юрлица, другого органа или лица, которые вправе действовать от имени юрлица без доверенности; если ранее банк с конкретным физическим или юридическим лицом уже отказывался заключать договор банковского счета (вклада) или расторгал договор банковского счета (вклада) и другие нюансы.