Привлечение дополнительных денежных ресурсов помогает решить множество проблем. К ним можно готовиться заранее, откладывая часть доходов на «черный день», отпуск, лечение, ремонт, крупную покупку.
Если же отложенных средств не хватает для полной реализации планов, то недостающую сумму готов предоставить банк в виде потребительского кредита.
Обращаясь за займом, необходимо твердо осознавать, что данная услуга является возмездной и платной: взятые деньги возвращаются банку с процентами.
- Переплаты по кредиту избежать не удастся, но сделать ее минимальной вполне возможно;
- Величина итоговой переплаты во многом зависит от годовой ставки.
Рассматривая процентные ставки следует иметь в виду, что банк выдает не собственные деньги, а привлеченные на вклады и счета средства клиентов. Это значит, что ставка по кредиту будет на несколько позиций выше ставки, предлагаемой по депозитным вкладам. Т. е. вряд ли удастся найти ставку ниже, чем 11 %.
Наиболее низкие ставки по потребительским кредитам предлагает «КБ Национальный инвестиционно-промышленный банк»: от 12 % под обеспечение залогом и поручительство.
Немногим большие цифры показаны банком «Открытие» в рамках продукта «Нужные вещи». Механизм определения ставок не раскрывается. Отмечается их индивидуальный характер и диапазон (от 12,9 % до 31 %).
«ДжиИ Мани Банк» предлагает ставку 13,5 % для женщин и 13,9 % для мужчин (продукт «Особый»).
Потребительский кредит в «Альфа-Банке» можно взять под 14 % годовых. Но в данном продукте присутствует ежемесячная комиссия за обслуживание (до 1,99 %), которая значительно увеличивает бремя регулярных выплат.
Серьезное влияние на стоимость кредита оказывает его обеспечение: предоставление поручителей, оформление залога. Чем надежнее обеспечение, тем риск невозврата средств меньше, а значит и процент будет сравнительно небольшим.
Самым надежным обеспечением, снижающим стоимость кредита на несколько процентов сразу, является залог имеющейся недвижимости, особенно той, которая пользуется спросом на рынке.
На этих условиях «Сбербанк» готов предоставить кредит под 14,5 % годовых, в то время как его обычная ставка по потребительским кредитам составляет 20,5 %.
В случае невозврата средств залог поступит в полное распоряжение банка и перекроет убытки. Либо убытки будут взысканы с поручителей заемщика.
Следующим фактором, открывающим дорогу к невысокой годовой ставке, является надежность и платежеспособность клиента.
Надежность отражается в кредитной истории. Записи там хранятся в течении 15 лет и отражают все перипетии, связанные с обслуживанием раннее открытых кредитных линий.
Кроме того, банк испытывает особое доверие к тем, кто получает через него зарплату. Финансовые возможности подобных клиентов (величина сумм и регулярность поступления средств на счет) банку хорошо известны.
Зарплатные клиенты «Сбербанка» получают при кредитовании скидку в 3,5 %, и платят по ставке 17 % годовых вместо 20,5 %.
О платежеспособности свидетельствуют справки о получаемых заемщиком доходах. Справки, кстати, помогают определить максимальный размер кредита. Ежемесячные платежи по нему не должны превышать половины совокупного дохода заемщика и членов его семьи.
Отсутствие указанных факторов (залога, поручителей, справок о доходах) и наличие просрочек по прошлым займам приводит к существенному повышению рисков невозврата и росту процентных ставок по кредиту.