Рефинансирование кредита в ВТБ 24 и ВТБ: реально или нет?

Сегодняшняя статья будет посвящена очень интересной теме #8212; рефинансированию кредитов.

Некоторые банки хотят переманить добросовестных заемщиков из других кредитных организаций. Для того, чтобы клиенты перешли к ним, банки предлагают им перекредитоваться на более выгодных условиях по сравнению с текущими обязательствами.

Другими словами, под рефинансированием понимается выдача нового кредита, процентная ставка по которому ниже, чем в прежнем банке. За счёт нового кредита с более выгодной процентной ставкой как раз и гасится текущая задолженность, увеличение кредитной нагрузки при этом не происходит.

Стоит отдельно отметить, что банки обычно не ограничиваются только выдачей кредита, а дополнительно навязывают различные добровольные страховки, за счёт которых привлекательная процентная ставка по кредиту перекрывается платой за дополнительные услуги. Однако в некоторых случаях от страховок вполне можно отказаться.

В данной статье мы рассмотрим рефинансирование кредитов на примере ПАО Банк ВТБ и ПАО Банк ВТБ 24 и узнаем, как в этих кредитных организациях обстоит дело с навязыванием дополнительных услуг.

Условия программы рефинансирования в этих банках очень похожи. На данный момент ВТБ Банк Москвы предлагает рефинансирование под 14,9%, а ВТБ 24 – под 15%. Вот как выглядит реклама данных кредитных продуктов на сайте:

Какой кредит можно рефинансировать в ВТБ и ВТБ 24

В ВТБ и ВТБ 24 можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту, автокредит и ипотеку. Можно объединить несколько кредитов в один. Главное требование – отсутствие просрочек.

Рефинансирование кредитов самих банков группы ВТБ ( ПАО Банк ВТБ 24, ПАО Почта Банк, ПАО БМ-Банк, ПАО Банк ВТБ) недоступно, что вполне логично: зачем предлагать своим клиентам более выгодные условия, они ведь и так никуда не убегают.

ВТБ и ВТБ 24 требуют, чтобы рефинансируемый кредит аккуратно обслуживался не менее 6 месяцев до подачи заявки:

Можно запросить немного больше денег, чем требуется для рефинансирования старых кредитов, и использовать их по своему усмотрению.

Одобренный кредит можно попросить перечислить сразу на счёт в другом банке для погашения задолженности, а можно на счёт в ВТБ или ВТБ 24, и погасить уже самостоятельно. Причём ВТБ 24 даже не потребует справку о том, что прошлый кредит погашен:

А вот в ВТБ, судя по отзывам, всё-таки хотят увидеть справку о погашении старого кредита:

В БКИ рефинансирование отображается как обычный потребительский кредит:

Какие документы нужны для рефинансирования кредитов

Для рефинансирования кредита в ВТБ и ВТБ 24 нужно предоставить паспорт, справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ), СНИЛС, старый кредитный договор или справку из банка об остатке задолженности, а также заверенную копию трудовой книжки, если сумма кредита выше 500 000 руб.:

Навязанная коллективная страховка в ВТБ и ВТБ 24

Собрать необходимые документы для рефинансирования совсем не сложно, основная проблема заключается в том, что к обещанному кредиту в 14,9% или 15% банки навязывают программу коллективного страхования, которая стоит весьма недёшево.

Декларируется, что страхование является абсолютно добровольным, и никак не влияет на принятие решения о выдаче кредита:

А на самом деле в сети можно встретить множество отзывов, в которых говорится, что сотрудники банков прямым текстом заявляют клиентам, что без страховки кредит им никто не даст:

До февраля 2017 в ВТБ 24, в отличие от ВТБ, страхование было индивидуальным, от него можно было отказаться в период охлаждения и вернуть деньги благодаря Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Подробнее о периоде охлаждения читайте в статье #171;Отказ от страховки по кредиту: новые правила#187;.

На данный момент ВТБ и ВТБ 24 подключают клиентов к программе коллективного страхования. В таких программах страхователем является сам Банк, а не физическое лицо.

Плата за участие в программе коллективного страхования вносится единовременно:

Отказаться от программы коллективного страхования (она называется Финансовая Защита, Лайф+, Профи) можно в любой момент, только вот деньги возвращать никто не обязан:

Если погасить кредит досрочно, на пропорциональную часть страховки можно не рассчитывать:

В общем, при отказе от коллективного страхования ВТБ 24 пришлёт Вам письмо, что денег он Вам не вернёт, и при этом все будет по закону.

У банка ВТБ ситуация с отказом от коллективного страхования несколько иная, есть отзывы, что кому-то удалось вернуть деньги при отказе от данного продукта, об этом чуть ниже.

Как рефинансировать кредит без страховки

Процентная ставка в 14,9% или 15% для потребительского кредита в настоящий момент совсем неплохая, однако, чтобы она и осталась такой выгодной, нам следует что-то придумать со страховкой. Нужно либо настоять и отказаться от неё на этапе подачи заявления, либо всё-таки попробовать вернуть деньги, воспользовавшись периодом охлаждения. Для реализации этих вариантов потребуется выдержка, актёрское мастерство и немного везения.

Итак, вот три возможных варианта действий.

1 Отказ от страховки при подаче документов на рефинансирование.

Как я уже писал выше, есть большое количество отзывов о том, что сотрудники ВТБ и ВТБ 24 навязывают страховку при оформлении кредита, заявляя, что без страхования банк просто не одобрит кредит.

Однако есть и другие отзывы, их, правда, заметно меньше, когда у клиентов получилось рефинансировать свои кредиты под заявленные 14,9% и 15%, несмотря на отказ от страховки на этапе оформления документов.

Мне сложно сказать, в чем конкретно был залог их успеха: неопытность или просто порядочность сотрудника банка, настойчивость и бескомпромиссность клиента, везение или же упоминание о наличии собственного юриста. Также не стоит забывать, что некоторые отзывы могут быть липовыми, т.е. написанными по заказу кредитных организаций для улучшения своего имиджа.

2 Согласие на коробочную страховку с последующим отказом.

Не секрет, что продажа клиенту страховки выгодна не только банку, но и банковским работникам, которые получают за это дополнительные премии и бонусы. Неудивительно, что некоторые сотрудники настаивают на том, что без страховок кредит не одобрят.

Дело в том, что от человека, который оформляет Вашу заявку на кредит, тоже во многом зависит, одобрят Вам в итоге заём, или нет. Он может сделать пометку на заявке о Вашем неадекватном поведении или неподобающем внешнем виде, и кредит Вам действительно со 100% гарантией не выдадут.

Причём проверить это, естественно, никак нельзя, банки не обязаны объяснять, почему они отказывают в выдаче кредита.

Поэтому нам нужен вариант, при котором и волки сыты, и овцы целы, т.е. нам придется согласиться на такую страховку, от которой можно будет потом отказаться и вернуть деньги.

Мы знаем, что период охлаждения в 5 дней действует, когда страхователем является физическое лицо, т.е. когда договор страхования заключается непосредственно между клиентом и страховой компанией.

И такой вариант есть, в ВТБ и ВТБ 24 можно купить так называемые коробочные страховки компании ВТБ Страхование, которые представляют собой именно индивидуальное страхование.

Подробно о том, как отказаться от страховки и вернуть деньги, можно почитать в статье #171;Возврат страховки по кредиту: инструкция#187;.

У ВТБ 24 и ВТБ доступны следующие коробочные страховки: Управляй здоровьем, Привет, Сосед!, Отличная поликлиника, Медконтроль, Могу всё!, Жить не тужить, Детский Доктор. Подробно о них можно почитать здесь.

Ещё есть полис Личный адвокат, от которого также можно отказаться (период охлаждения тут ни при чём, просто такая возможность прописана в договоре) и вернуть деньги после получения кредита:

Стоит отметить, что в коробочных полисах компании ВТБ Страхование прописано, что от них можно отказаться не только в период охлаждения, а даже в течение 30 дней:

Остаётся только убедить сотрудника, что Вы хотите оформить именно коробочные продукты, поскольку Вам они очень понравились, и Вы считаете их довольно выгодными, или, может, Вам их посоветовали знакомые, которые успешно получили страховку, имея на руках эти полисы.

Естественно, не стоит говорить сотруднику банка, что единственная Ваша цель #8212; это немедленный отказ от этих коробок в период охлаждения и возврат денег. Даже намекать на это не стоит.

Вот отзывы клиентов, у которых вместо коллективной страховки получилось оформить коробочные продукты

Маринки могут попытаться навязать дополнительные платные услуги: Кредитные Каникулы, Изменение даты платежа, или попробовать подключить Вам пакет Привилегия. От этого добра сразу отказывайтесь.

В общем, если при оформлении рефинансирования Вам предлагают оформить коробочные продукты, можно смело соглашаться, в этом случае получится вернуть деньги. Главное, не терять времени и написать отказ от этих коробок сразу после получения кредита. Следует помнить, 5 дней на отказ от индивидуального страхования даётся по закону железно, этот срок может быть продлен, только если это прописано непосредственно в договоре страхования.

3 Отказ от коллективного страхования после оформления кредита.

Несмотря на то, что на программы коллективного страхования не распространяется период охлаждения в 5 дней, и в таком договоре чётко прописано, что в случае отказа от данного вида страхования деньги возврату не подлежат, по факту ВТБ Банк Москвы иногда возвращает деньги клиентам в этой ситуации. У ВТБ 24 подобные прецеденты мне не встречались.

У ВТБ есть два вида заявления на отказ от программы коллективного страхования, в одном из них чётко прописано, что никакие деньги они не вернут, и клиент с этим согласен полностью, но есть и другое, которое называется: Заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования.

Правда, многим клиентам такой правильный бланк отказываются распечатывать, а дают неправильный. Некоторые клиенты сами приносят правильный бланк, но его просто отказываются принимать в отделении банка:

Вот отзывы людей, у которых после взятия кредита в ВТБ получилось отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги:

Я бы всё-таки рассматривал данный вариант в самую последнюю очередь. Если банк откажется добровольно возвращать деньги за коллективную страховку, то повлиять на него можно будет только через суд, причём с весьма туманными перспективами на положительный исход дела.

Крайне неприятно, что на данный момент, помимо высоких ставок по кредиту, происходит повсеместное навязывание добровольных страховок. В итоге полная стоимость кредита увеличивается до каких-то запредельных сумм.

И происходит это с молчаливого согласия регулятора. На принудительное навязывание коллективного договора страхования, от которого нельзя отказаться и вернуть деньги, просто закрывают глаза.

Поэтому совсем неудивительно, что страховой рынок растёт очень высокими темпами:

Тем не менее, варианты отказаться от страховки всё же есть, рефинансирование кредитов под 14,9% и 15% без страховок в ВТБ и ВТБ 24 вполне реально, нужно просто немного постараться.

По крайней мере, точно стоит попробовать рефинансировать свои кредиты, если на данный момент у Вас нет просрочек, и процентная ставка по Вашим текущим кредитам гораздо выше 15% годовых. У Вас будет две попытки, т.е. можно попробовать два варианта получения кредита без переплаты за страховку. Например, в ВТБ 24 можно попытаться настоять на отказе от присоединения к программе коллективного страхования на этапе подачи заявки, а в ВТБ попробовать купить коробочные страховки вместо присоединения к программе коллективного страхования.

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Золотая Корона #8212; Обмен валюты онлайн: выгодный курс или нет?

Пакет Легкий Старт от Сбербанка для ИП: бесплатный или нет?

11 советов, как экономить семейный бюджет с помощью интернета

Подарить шоколадку

Связаться с автором

Если у вас есть какие-либо дополнения, пожелания, или предложения сотрудничества, вы можете связаться со мной по почте [email protected]

Все личные вопросы — только в комментариях на сайте, отвечаю по возможности.